Mai 082017
 

Un jour ma belle maison ne sera plus seulement un rêve mais une réalité. Une réalité tangible, dans laquelle je n’aurai pas seulement des gravats à admirer.

Parce que depuis le temps que je l’attends, depuis le temps que ma toiture devait être « prête avant les vacances de Noël » qu’ils disaient …

Bonne nouvelle, ma toiture est toute belle , toute neuve. Et étanche. Depuis la mi avril environ. Oui oui vous avez bien lu A-V-R-I-L .

« Passke ma ‘tite dame » en hiver il pleut, il gèle, il vente, y a des alertes météo… et surtout des artisans qui ont d’autres chantiers en même temps que le tient et que tout le monde est tributaire de la météo.

Hey…. heureusement qu’il n’a pas neigé à La Rochelle hein ?

 

Think positive, think déco

De mon coté cela avance bien, j’entrevois la déco. J’ai déjà trouvé et acheté le carrelage pour la pièce principale au rez-de-chaussée . Une véritable aubaine soit dit en passant à un prix imbattable chez Bricocash. Mais j’en parlerai plus tard de ce carrelage, avec de belles images.

J’ai depuis très longtemps mon futur numéro de maison à poser sur ma façade, j’ai aussi des éléments pour ma salle de bain  dont un lavabo et une baignoire en cuivre… J’ai hâte d’être dedans rien qu’à y penser !

Donc plutôt que de parler travaux, on va parler déco, sans pour autant mettre la charrue avant les bœufs bien sur.  Car, pour ce qui est du budget, le chantier de rénovation a déjà révélé quelques surprises…

Dès le départ j’ai imaginé pouvoir m’éclater avec de la couleur sur les murs mais aussi du papier peint. J’ai découvert sur Pinterest des motifs à peindre sur les murs, style origami, avec de véritables airs d’oeuvre d’art pour certains.

Coté papier peint, ou ou deux lés bien placés par exemple derrière une console pourraient être du meilleur effet.

idee papier peint Esprit maison

 

Mode déco « on », en cherchant du  papier peint j’ai découvert que la boutique en ligne Esprit avait aussi une gamme entière dédiée à la maison. Il parait que cela fait longtemps mais, que voulez-vous, personne ne m’a rien dit !

Cela mérite de s’y attarder un peu plus.

 

Esprit Déco, es-tu là ?

Sur la boutique en ligne Esprit maison, les papiers peints font la part belle aux couleurs pastel et de façon générale aux couleurs lumineuses. Certaines associations de lé uni avec un lé imprimé avec un même rappel de couleur matchent vraiment très bien. Les personnes qui aiment les motifs géométriques ou les grosses fleurs en trouveront aussi, en version moderne, pas les grosses fleurs kitsch en profusion « effet jungle »

 

papier peint esprit maison 1024x768

Papier peint motif géométrique

 

Je vais pour l’instant encore garder mon canapé actuel, mais rien de m’empêche de jeter un coup d’œil aux coussins. D’autant plus qu’ils pourraient peut être donner un nouveau souffle à celui-ci. Changer les housses, ajouter plein de petits coussins.. Qui sait?  Finalement il restera avec moi encore quelques années.

 

Cette housse de coussin me fait de l’oeil assurément.

 

Sans compter les coussins de chaises. J’ai envie d’avoir autour de ma table des chaises de formes différentes (à moi les vide greniers et vide maison) mais toutes blanches, quitte à les repeindre.

 

Aaah mais j’ai trop hâte de passer au moment CONCRET de la déco pour ma maison. Je crois même qu’après je ne voudrai même plus en sortir tellement j’y serai bien.

Bientôt donc, bientôt, ce ne sera pas un rêve mais une réalité tangible.

Au quotidien je ne m’aperçois même pas que je suis propriétaire de MA MAISON depuis le 25 novembre 2016. Ah si attends, je vois bien passer les mensualités du crédit maison .

J’avais bien envie de vous faire suivre le chantier pas à pas, avec des vidéos par exemple. Elles sont là, il faut « juste » faire le montage. Mais bon, au rythme où tout cela avance, j’ai encore le temps de vous faire partager cette grande aventure !

 Posted by at 9 h 08 min
Déc 282016
 
tirelire rouge disney Mininie collection Hachette

 

tirelire Disney Minnie

Economiser pour dépenser plus et mieux

 

Cela fait presque dix ans que je me suis installée à La Rochelle, ville touristique aux prix immobiliers que j’estimais trop élevés pour devenir propriétaire d’autre chose qu’un petit T2 intra muros.
Seule, un crédit voiture en cours et pas un kopeck en vue pour un apport mais sans enfant à charge et un CDI pour un salaire de près de 2000€.
J’ai privilégié le confort, j’ai un appartement sympa dans un quartier qui n’est pas central certes mais de plus en plus apprécié.

Pour un T3 de 75 m² avec une terrasse de 43 m², je ne suis pas à plaindre et j’assume le loyer qui va avec, soit 815 € mensuels aujourd’hui.  Théoriquement charges comprises mais tous les ans j’ai un rattrapage de charges qui frôlent les 300€ (et qui aboutissent à une augmentation de mon loyer mensuel chaque fois). (Méfiez-vous des chaaaaarges!)

Ne croyant pas obtenir grand chose, mais les taux d’intérêts étant historiquement bas, j’ai demandé un rendez-vous dans une banque qui ne me connaissait pas, pour estimer ce que je pouvais emprunter pour un projet immobilier.
C’est au Crédit Agricole que j’ai jeté mon dévolu, Dino m’ayant chaudement recommandé sa banque verte.
Simulations faites, en tenant compte de mon crédit auto, l’agence donnait le feu vert pour un projet de prêt plutôt intéressant, qui tenait compte d’une offre spécifique à la banque : un prêt spécial primo accédant de 15000€ à 1%.

J’avais donc une première estimation d’environ 130 000 €, frais de dossier et d’assurance compris et tenant compte également des frais notariés vu que je n’avais pas d’apport. Fait appréciable, en calculant un taux d’endettement strict ne dépassant pas 30% de mon salaire, l’agence pouvait me donner sur le champ un accord de principe. Aucun risque donc de voir un projet capoter, tant que je restais dans les clous. Enfin dans la limite du montant consenti.

L’idée avec ce budget était de trouver un confort à peu près égal à ce que j’avais en location.

Mes premières visites étaient pour des T3 entre 60 m² et 80 m², plus facilement vers le quartier dans lequel je suis car encore abordable et parce que je l’adore. Mais tout ce que je visitais et qui pouvait être habité sans gros travaux dépassait déjà le budget. Sans compter les frais de copropriété, qui auraient quand même bien augmenté mes mensualités. Donc même avec des conditions d’emprunt sympa, mon pouvoir d’achat, lui ne s’en portait pas vraiment mieux.

J’avais déjà aperçu une annonce, pour une maison de 130 m² dans le quartier de Laleu à 99000€ + honoraires mais l’agence avait annoncé la couleur, il fallait compter selon elle environ 160000 € de travaux. Après réflexion, j’avais recontacté l’agence pour visiter les lieux.
C’était le 12 février, accompagnée par Dino et un ami qui adore les projets de rénovation.

Quand je suis rentrée, 5 minutes après j’étais autant excitée par le potentiel de la maison, que démoralisée par les travaux à réaliser.
Comme vous le savez au final je me suis lancée dans l’aventure, après avoir fait des dizaines de devis et demandé plein d’avis.

dessiner une salle de bain

Cet été j’imaginais ce que serait ma salle de bain. Je vais devoir refaire des croquis pour vous montrer les petits changements

Cette fois, le projet englobe un prêt à taux zéro pour achat et travaux dans l’ancien et aussi mon plan épargne entreprise que j’ai pu débloquer avec le compromis de vente. Au début je pensais pouvoir l’utiliser pour équiper et décorer la maison, solder mon prêt automobile mais les conditions de déblocage sont strictes : achat immobilier et travaux (ou alors il faudrait un petit PACS ou mariage… #oups )

Mon prêt négocié

Cette étape a été pour moi l’occasion d’en apprendre beaucoup sur les prêts immobiliers, dont deux choses primordiales :
Primo : même avec des taux d’intérêts bas, il est encore possible d’en négocier les conditions.
Segundo : ne jamais mettre ses oeufs dans le même panier.

Commençons par les détails de mon offre de prêt définitive faite par le Crédit Agricole et validée en septembre 2016.

Crédit immobilier total : 133 243 €

  • Prêt Habitat 1: 46943€ à 1,95% hors assurance, pendant 300 mois (TEG 2,63%)
    ma mensualité: 197,83€ + ADI 11,26€
  • Prêt Habitat 2 (spécial primo accédant) : 15 000€ à 1% hors assurance pendant 180 mois (TEG 1,70%)
    ma mensualité = 89,77€+ ADI 3,59€)
  • Prêt Habitat 3 : 17300 € à 1,06% hors assurance pendant 60 mois (TEG 1,95%)
    ma mensualité = 296,17€ + ADI 4,15€
  • Prêt à Taux Zéro : 54 000€ à 0% hors assurance pendant 240 mois (TEG 0,55 %) différé de 5 ans
    ma mensualité= 300€ + ADI 12,95 €

Garantie Bancaire : 1598,92 €

Apport : 14332,13 € (mon plan d’épargne entreprise débloqué)

 

Choisir son assurance emprunteur ou Assurance Décès Invalidité (ADI)

Légalement l’assurance d’un prêt immobilier n’est pas obligatoire mais les banques ont le droit de l’exiger. Elle concerne les risques liés au décès ou à une invalidité, et nécessite de remplir un questionnaire de santé.
La banque prêteuse n’en a pas le monopole, on peut également choisir un contrat d’assurance pour faire jouer la concurrence, chez n’importe quel assureur. Il faut bien sur la choisir en toute connaissance de cause en prenant soin de bien comparer toutes les options entre deux assurances.
En 2014 la loi Hamon sur les assurances a autorisé d’en changer une fois au bout d’un an. Plus récemment depuis l’Assemblée nationale de septembre 2016, grâce à la résiliation loi Sapin 2 il est permis de résilier annuellement cette assurance.
Cela permet de renégocier régulièrement l’assurance emprunteur, car, si elle est calculée avec un taux fixe sur le capital emprunté, elle n’est pas dégressive au fur et à mesure que l’on amorti son prêt.

 

Les taux les plus bas, vraiment?

Si vous avez demandé une offre de prêt à votre banque, n’oubliez pas d’aller voir si l’herbe est plus verte ailleurs. En effet, pour encourager à ouvrir un compte, il n’est pas rare que les banques proposent des taux encore plus attractifs.
De plus, le responsable d’agence peut avoir accès à un taux spécial encore moins important.

La garantie bancaire : quelles alternatives à la garantie d’hypothèque ?

La garantie bancaire est une assurance pour la banque en cas de cessation de paiement des mensualités.
Traditionnellement c’est une garantie d’hypothèque qui s’applique mais celle-ci s’avère plus onéreuse car il faut une publication officielle et un acte notarié.
De plus elle présente des « pièges »

  • Piège numéro 1 : votre maison étant sous hypothèque, si vous ne pouvez plus payer, la banque choisira de la « vendre à la bougie ». Autrement dit aux enchères, sans se soucier de sa valeur sur le marché car le but pour l’organisme preneur est juste de récupérer ce qu’il vous restait à payer sur le coût total de votre prêt.
  • Piège numéro 2 : si vous souhaitez vendre votre maison avant d’être arrivé au terme de votre prêt , il faudra faire une levée d’hypothèque. Bim ! Un autre acte notarié qui va vous faire perdre quasi la même somme une seconde fois.
    C’est con hein?

L’alternative : la caution bancaire.
Il en existe plusieurs, et dans mon cas précis, il s’agit d’une caution bancaire simple. Le montant était sensiblement le même que si j’avais eu une garantie hypothécaire mais les avantages sont énormes.

  • Premier avantage : si il y a des soucis de paiement, la banque ne se jette pas sur votre maison. Elle essaie par tous les moyens de trouver une solution, qui peut passer aussi par la saisie sur salaire.
    Et si tout échoue, elle fait jouer la caution, qui est en fait une sorte d’assurance pour elle. Vous devez toujours l’argent bien sur mais cette fois à un autre organisme.
    Si il faut vendre votre maison, pour rembourser, vous pourrez le faire au prix du marché.
  • Deuxième avantage : pas de frais si vous décidez de vendre votre maison 🙂

Bonus : Demandez à votre (nouvelle) banque si il est possible de faire une remise commerciale
Les détails de ma caution bancaire :

  • Caution bancaire prêt 1 : 563,32 €
  • Caution bancaire prêt 2 : 180 €
  • Caution bancaire prêt 3 : 207,6 €
  • Caution bancaire prêt PTZ : 648 €

Soit 1598,92 € de garantie bancaire, remise commerciale de 20% déduite

Multiplier les prêts ou ne pas mettre ses oeufs dans le même panier.

Avoir plusieurs prêts vous permettra de les négocier un par un, de choisir d’en transférer un dans une autre banque (par exemple la banque Duchmolle est ok pour vous concéder un petit taux d’intérêt mais pas sur une trop grande somme).

Et le meilleur dans tout ça… Vous vous souvenez de cette assurance emprunteur ou ADI qui n’est pas dégressive avec le remboursement de votre crédit?
Et bien chacun de vos petits prêts immobiliers a sa propre ADI. Donc quand vous arrivez à la fin d’un des prêts, son ADI disparait aussi !!!! Tadaaaaaam !

Le détails de mes ADI
Petite remarque : on commence à payer la mensualité de toutes les ADI dès validation du prêt, même si on n’a encore rien débloqué.

  • Prêt immo 1 : 3378€ ( 11,26/mois pendant 300 mois, enfin 25 ans)
  • Prêt immo 2 : 646,2€ (3,59 €/moi pendant 180 mois soit 5 ans)
  • Prêt immo 3 : 249€ (4,15 / mois pendant 60 mois)
  • PTZ : 3108 ( 12,95/mois pendant 240 mois)

31,95 € / mois ça passe tout seul mais quand on fait le calcul, sur 25 ans ça ferait 7381,2 €. Mais grâce au prêt 3 qui fini au bout de 5 ans, je suis sure d’économiser 861,6 € ( ça tombe bien j’ai repéré une hotte aspirante super choupi qui était un peu chère)

Et tout cela sera encore diminué si je peux augmenter mes mensualités de remboursement (par exemple quand j’aurai fini mon crédit voiture) vu que la durée du crédit sera moins longue.

 

Je ne suis pas une fille qui aime les chiffres et j’en ai mis du temps à comprendre. Mais cela vaut vraiment la chandelle de prendre le temps de tout décortiquer.

 Posted by at 17 h 31 min
Sep 222016
 

Bon baisers de La Rochelle

 

J’habite depuis plus de trois ans dans le même appartement, spacieux, lumineux et que j’adore. Comme vous l’avez découvert dans cet article, j’ai décidé de changer de crèmerie. Elle a déjà ses défauts que j’entrevois, et des qualités dont il me tarde de profiter.

Etant dans le quartier voisin, régulièrement je fais le trajet à pied, pour un rendez-vous avec des artisans ou pour réfléchir au futur agencement, reprendre des mesures. C’est dans le quartier de Laleu que je m’installerai, pour une nouvelle étape de ma vie.

Tout au début de l’avenue qui n’en fini pas, il y a une vieille église en ruine.

Ancienne eglise saint pierre de Laleu a travers les lilas

 

Ancienne eglise Saint Pierre de Laleu

Cette église a fait les frais d’un bombardement ami en 1944. Incendiée et partiellement détruite, l’église Saint Pierre n’a pas été reconstruite. Une autre a été édifiée, plus loin.

Le terrain est bien entretenu, et les roses trémières qui essaient sans relâche de coloniser l’espace, bien maîtrisées.

Rose tremiere

Je n’étais pas très fan de ces grandes tiges avec des fleurs qui n’ont en aucun cas l’aspect de roses, aucune fragrance dont on pourrait se délecter. Mais je m’y suis faite et aujourd’hui j’arrive même à en apprécier certaines. Particulièrement celles de couleur pourpre.

look debardeur chino femme

 

D’ailleurs, l’idée d’en avoir devant ma maison m’a traversé l’esprit. C’est sans penser aux longues racines qui s’enfoncent dans la terre et qui, petit à petit, grignotent et abiment les murs en se frayant un passage. Je vais me contenter de plantes intérieures et des orchidées, les seules fleurs qui se sentent bien chez moi. J’ai essayé d’avoir des spathiphyllum. Les pauvres, ils ne sont plus de ce monde.

Je croyais que l’entretien d’une orchidée était fastidieux, autant pour les maintenir en vie que pour avoir des floraisons. J’en ai plusieurs chez moi dont une qui a déjà plus de dix ans ! Pourtant je ne leur promulgue aucun soin particulier. Certains de ces phalaenopsis mériteraient bien d’être rempotés mais, les bougres, ils sont tout le temps en fleur ! Alors j’attends. Et puis je n’y pense plus.

Ah mince, mon orchidée bourgeonne. Bon ben, trop tard !

 

eglise en ruine La Rochelle Laleu

 

Une fois l’an j’arrive à peu près à penser à leur donner de l’engrais, et je les arrose plus ou moins quand j’y pense. On m’avait dit que pour arroser l’orchidée il fallait baigner le pot dans l’eau une fois par semaine, pendant quelques minutes.

Ahaha je ne prends déjà pas souvent de bain moi même alors baigner mes fleurs…

 

 

Ruines ancienne Eglise Saint Pierre LaLeu La Rochelle

C’est à n’y rien comprendre, dès que l’on suit je suis un quelconque mode d’emploi pour l’entretien de mes plantes, il y a quelque chose qui foire.

Coté verdure, chez moi, j’ai envie de vert luxuriant. Une mini jungle, un petit coin esprit jardin d’intérieur, puisque, d’extérieur je n’en aurait point.

Je me laisse le temps, c’est ce que j’imagine aujourd’hui mais peut être qu’il en sera tout autrement une fois que j’en serai à cette étape de la décoration.

sac cuir nat et nin

Sac en cuir rose Nat et Nin

 

lunettes de soleil Tom Ford

Lunettes de soleil Tom Ford

Car depuis février, il y en a eu des changements dans ce futur chez moi. Le chai potentiellement une cuisine fermée est devenu un bureau, et j’ai abandonné l’idée d’une seconde salle de bain. L’escalier a changé trois fois de place et le futur poêle à bois devient le centre de la pièce à vivre.

Par contre la lenteur administrative, elle, est toujours là. Elle s’installe, prend le temps de me faire mariner en affirmant que « la mairie n’a pas encore fourni les papiers indispensables à l’acte de vente » ou que les multiples successeurs manquent de jugeote pour envoyer des documents.

sandales semelles blanches sac cuir nat et nin

 

detail ceinture chino eleven paris

MA vision est tout autre. Le notaire des vendeurs doit avoir d’autres chats à fouetter, des affaires bien plus juteuses que ce qui est pour moi l’affaire du siècle. Enfin non, l’affaire de ma vie. Il faut dire qu’ arriver à être propriétaire d’un duplex de 120 m² et des poussières avec un budget d’achat et rénovation en dessous de 150k, ça ne court pas les rues à La Rochelle.

Eglise en ruine Laleu La Rochelle

 

croix ancienne eglise de laleu la rochelle

 

détail eglise en ruine de Laleu

Et oui si l’étape du compromis de vente avait été réglée de façon standard, j’aurai pu m’installer cet été, pendant les Francofolies. Si la signature de l’acte de vente était déjà programmée comme demandée par mon notaire pour la fin de ce mois…. j’aurai été en mode cocooning dans mon nouveau chez moi à Noël.

Mais avec des si, mon affaire n’avance pas !

 

Ma tenue : 
Débardeur : Avant Première ( Galeries Lafayette)
Chino : Eleven Paris (collection homme)
Sandales à semelles blanches : Eram
Sac : Nat et Nin
Lunettes de soleil : Tom Ford

 Posted by at 20 h 32 min